人身險(xiǎn)產(chǎn)品信披新規(guī)擬出臺(tái) 保險(xiǎn)公司需降低潛在銷售誤導(dǎo)

由于保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)性，消費(fèi)者在信息不對(duì)稱的情況下往往容易遭遇“陷阱”，以至于需要理賠時(shí)，才發(fā)現(xiàn)各種問題。而通過規(guī)范信息披露，銷售誤導(dǎo)的可能性有望進(jìn)一步降低。

8月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法 (征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，擬對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露行為進(jìn)行全面規(guī)范。

保險(xiǎn)公司為披露主體

繼今年2月首次公開征求意見后，此次《辦法》再度征求意見。

《辦法》明確了保險(xiǎn)公司為產(chǎn)品信息披露的主體，同時(shí)明確了保險(xiǎn)公司應(yīng)披露的產(chǎn)品材料信息，包括產(chǎn)品條款、費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值表等與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)的信息。

具體來看，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息包括保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄、保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表、一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表、一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書等。這也意味著，未來保險(xiǎn)消費(fèi)者將能夠通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)等平臺(tái)，查詢到保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵信息。

在分析人士看來，未來產(chǎn)品目錄、條款、費(fèi)率表、現(xiàn)金價(jià)值表和產(chǎn)品說明書公開后，有助于投保人更好理解和比較不同產(chǎn)品和不同公司間差異。如披露費(fèi)率有利于提高產(chǎn)品透明度，便于消費(fèi)者了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)價(jià)格與比價(jià)消費(fèi)。目前部分經(jīng)營(yíng)規(guī)范的頭部險(xiǎn)企已嘗試于官網(wǎng)披露上述部分信息材料。

同時(shí)，《辦法》明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理。保險(xiǎn)公司總公司可授權(quán)省級(jí)分公司設(shè)計(jì)或修改保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料，其他各級(jí)分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計(jì)和修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。此外，保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得自行修改代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

充分提示轉(zhuǎn)保風(fēng)險(xiǎn)

《辦法》同時(shí)對(duì)查詢、轉(zhuǎn)保、理賠、停售等環(huán)節(jié)信息披露做出明確規(guī)定。其中，對(duì)“誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保”行為明令禁止。《辦法》提出，對(duì)購買一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶，經(jīng)雙方協(xié)商一致，保險(xiǎn)公司同意進(jìn)行轉(zhuǎn)保的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人披露相關(guān)轉(zhuǎn)保信息，充分提示客戶了解轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險(xiǎn)，禁止誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶利益的行為發(fā)生。

披露信息包括但不限于確認(rèn)客戶知悉對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品轉(zhuǎn)保需承擔(dān)退?；虮问Фa(chǎn)生相關(guān)利益的損失;可能會(huì)因年齡、健康狀況等變化導(dǎo)致轉(zhuǎn)保后新產(chǎn)品保障范圍的調(diào)整;因轉(zhuǎn)保后的年齡、健康狀況、職業(yè)等變化而產(chǎn)生相關(guān)費(fèi)用的調(diào)整;對(duì)轉(zhuǎn)保后產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保單利益等產(chǎn)品信息充分知情;轉(zhuǎn)保后新的產(chǎn)品中的時(shí)間期限或需重新計(jì)算，例如醫(yī)療、重疾產(chǎn)品的等待期、自殺或不可抗辯條款的起算時(shí)間等。

此外，《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司停售產(chǎn)品的信息披露提出了時(shí)間限制，要求保險(xiǎn)公司決定停止銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)自作出停售的決定后10個(gè)工作日內(nèi)，披露停售產(chǎn)品名稱、停止銷售的時(shí)間、停止銷售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。

降低潛在銷售誤導(dǎo)

天風(fēng)證券研報(bào)指出，《辦法》從產(chǎn)品、銷售、理賠、轉(zhuǎn)保等各個(gè)方面明確了人身險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露要求，覆蓋了保險(xiǎn)產(chǎn)品售前、售中、售后全流程，旨在引導(dǎo)行業(yè)提高信息披露質(zhì)量與內(nèi)容，治理銷售誤導(dǎo)頻發(fā)、保險(xiǎn)投訴高企的行業(yè)頑疾，提升消費(fèi)者獲取有效信息效率，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。“保險(xiǎn)產(chǎn)品信息透明度有望進(jìn)一步提升，長(zhǎng)期利好保險(xiǎn)健康經(jīng)營(yíng)生態(tài)的形成。”

“完善產(chǎn)品信息披露既是對(duì)公眾有效的保險(xiǎn)知識(shí)的教育，也是從源頭規(guī)范主體行為降低潛在糾紛的有利保障。”東吳證券研報(bào)指出，完善信息披露可以降低投保人與保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱性，從銷售源頭做好規(guī)范，降低潛在的銷售誤導(dǎo)和理賠糾紛。

值得留意的是，此前《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法 (征求意見稿)》中也提到應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式、通俗易懂的語言定期向公眾介紹保險(xiǎn)知識(shí)、發(fā)布保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示，重點(diǎn)講解保險(xiǎn)條款中的專業(yè)性詞語、集中性疑問、容易引發(fā)爭(zhēng)議糾紛的行為以及保險(xiǎn)消費(fèi)中的各類風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容。上述東吳證券研報(bào)認(rèn)為，《辦法》的出臺(tái)也倒逼保險(xiǎn)公司未來在產(chǎn)品端供給側(cè)改革中回歸“以客戶為中心”的保險(xiǎn)本源。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

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