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【天天快播報】買過新冠保險的“小陽人”們,理賠成功了嗎?

2022-12-14 15:10:28來源:36kr

一朝變“陽”易,后續(xù)理賠難

近期,保險公司緊急下架多款與新冠疫情相關(guān)的產(chǎn)品。一時間,投過保的消費(fèi)者慌了。但相比理賠難的惆悵,更多人擔(dān)憂的是,自己“陽”過后,是否會影響后續(xù)購買其他保險。

本是未雨綢繆為自己買好新冠確診+隔離雙重保險,但曉曉沒想到,在兩次抗原檢測都顯示兩道紅杠后,她竟然在找保險公司理賠時犯了難。

“他們說抗原陽了不算確診,必須得到醫(yī)院拍CT,確認(rèn)肺部受到感染才可以?!睍詴詿o奈道。


(資料圖片)

新冠疫情持續(xù)的這三年,病毒已經(jīng)過多輪變異,在傳染性和免疫逃逸能力增強(qiáng)的同時,毒性減弱?,F(xiàn)在的曉曉不確定CT能否證實(shí)她感染了新冠,而且她也不知道該如何證明自己真的病了。

距離保險到期只剩一個多月,正在與發(fā)燒抗?fàn)幍臅詴愿嬖V市界,她已經(jīng)準(zhǔn)備放棄理賠了。

“也就3000元,不費(fèi)這個勁了?!?021年末,曉曉花了56元在支付寶平臺購買了“愛無憂防疫保障”。保單顯示,如果她確診新冠,保險金的賠付額度是3000元;如果因新冠被隔離,一天可拿到200元津貼;倘若因新冠身故,最高賠付金額是10萬元。

雖說50多元的保費(fèi)不算高,但曉曉生氣自己“?!绷藗€寂寞。今年以來,她幾次居家隔離,保險公司以不是集中隔離、沒有社區(qū)證明為由,拒絕理賠,而且現(xiàn)在抗原“陽”了,想要求賠付,手續(xù)還是一樣的麻煩。

與曉曉有類似遭遇的還有大學(xué)生李文。今年3月,李文花了不到60元買了太平洋保險的“新冠肺炎-隔離津貼版”。保障內(nèi)容包括:新冠肺炎確診,賠付2萬元;新冠肺炎住院津貼6000元;新冠集中隔離津貼2800元等。

雖然他聽說有人拿到過新冠理賠,小賺了一筆,但更多的聲音還是吐槽理賠太難。李文看了眼自己的賠付條款,上面寫著“被保險人首次出現(xiàn)癥狀或體征,經(jīng)符合本條款約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診首次感染新型冠狀病毒(2019-nCoV)”。

“現(xiàn)在有幾個陽性病人還是這個病毒的?不都是新冠的變異株么?!崩钗母袊@得病容易,但如何讓保險公司承認(rèn)自己得了新冠,門檻太高。

(圖源/受訪者提供)

險企緊急下架“新冠險”

“兩個月內(nèi)能賠你,就算保險公司輸! ”同學(xué)跟李文開玩笑。 當(dāng)聽說多家保險公司已經(jīng)下架或者調(diào)整了包含新冠確診責(zé)任的保險產(chǎn)品后,李文覺得理賠可能確實(shí)無望了。

早在2020年新冠肺炎疫情初現(xiàn)時,為滿足“抗疫一線”工作者的保險保障需求,保險公司踐行社會責(zé)任,及時推出“新冠險”。但疫情常態(tài)化后,部分險企似乎看到了商機(jī)。

盡管為了保護(hù)保險消費(fèi)者權(quán)益,防止以疫情為營銷噱頭炒作保險產(chǎn)品,銀保監(jiān)會禁止保險公司開發(fā)此類專屬新冠肺炎保險的單一責(zé)任的保險產(chǎn)品,但市面上,新冠確診保險金、新冠住院津貼、隔離津貼等產(chǎn)品接踵而至,一躍成為保險業(yè)的頭號“網(wǎng)紅”。

然而近期,隨著優(yōu)化疫情防控“二十條”“新十條”等政策陸續(xù)公布,人們生活逐漸回歸便利,新冠肺炎的感染風(fēng)險升高。保險公司也緊急下架多款與新冠疫情相關(guān)的產(chǎn)品。

目前,在支付寶平臺上,“眾安愛無憂”“眾安疫情隔離津貼險(升級版)”“太平洋新冠肺炎隔離津貼版”等產(chǎn)品皆已無法搜到。美團(tuán)保險的“新冠抗疫?!?、京東健康上的“新冠防疫健康?!币捕硷@示下架。

平安保險、太平洋保險等多家險企工作人員告訴市界,他們均已全面下架了和新冠疫情相關(guān)的保險產(chǎn)品。

據(jù)《財經(jīng)》報道,今年下半年剛上線的華農(nóng)保險的抗疫綜合險,當(dāng)前也已下架。接近該公司的人士表示,“帶有確診和重癥的產(chǎn)品都下架了,現(xiàn)在只剩保死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品?!?/p>

在一片下架潮中,截至12月12日,中國人保的“疫安心防疫保(含新冠)”還在售,費(fèi)用2.61元/月。不過在保障方面,該產(chǎn)品僅限于新冠重癥/危重癥住院津貼10萬元;傳染?。ê鹿冢┳≡海ê脚摚┙蛸N100元/天。且投保提示中注明:住院津貼只針對保險公司認(rèn)可的醫(yī)院,伴有15天的等待期,等待期內(nèi)保險公司不承擔(dān)保障責(zé)任。

新冠險,只是噱頭?

談及新冠確診責(zé)任保險等產(chǎn)品的下架原因,多數(shù)行業(yè)人士表示,隨著確診病例越來越多,預(yù)期賠付率變高,緊急下架產(chǎn)品符合保險公司逐利的調(diào)性。

“保險公司更多的是把‘新冠險’當(dāng)成噱頭來宣傳”,一位從事保險行業(yè)10年的險企中層坦言,“保險是一門精算學(xué),也是一本數(shù)據(jù)上的生意,保險公司肯定不會做賠錢的買賣?!?/p>

2020年底,中國臺灣產(chǎn)物保險公司出了一款防疫產(chǎn)品,因保費(fèi)便宜,理賠規(guī)則簡單,在推出一個月后便熱銷逾400萬張。

2021年5月,中國臺灣地區(qū)疫情大增,掀起了第一波該保單的理賠潮,理賠金額高達(dá)19.6億元(新臺幣),再算上業(yè)務(wù)員傭金等支出,最終這家公司虧了8個億(新臺幣),公司的償付能力也受到很大影響。

其實(shí)“新冠險”自誕生之日起,就伴隨著各種爭議,不僅是理賠程序麻煩,責(zé)任劃分不清,很多消費(fèi)者在購買時,根本不清楚還會有諸多的賠付條件。

9月28日,銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2022年第二季度保險消費(fèi)投訴情況的通報》顯示,二季度涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險等財產(chǎn)險其他保險糾紛投訴2434件,在涉及財產(chǎn)險公司的消費(fèi)投訴中占比24.22%。

“含有新冠責(zé)任的保險產(chǎn)品,在保險免責(zé)條款中包含了一些‘隱性免責(zé)條款’,以及對關(guān)鍵詞語未作清晰定義,讓此類業(yè)務(wù)從簽單承保之時便埋下了誘發(fā)爭議的種子?!鄙虾=ň暵蓭熓聞?wù)所高級顧問王民表示。

因此,若說產(chǎn)品下架全是險企“賠怕了”所致,不十分準(zhǔn)確。多位保險業(yè)務(wù)員表示,這些限制條款讓不少消費(fèi)者達(dá)不到理賠條件,實(shí)際上保險公司完成的賠付,并沒有外界想象得那么多。

一位平安保險的工作人員告訴市界:“新冠已經(jīng)不算重大疾病了,現(xiàn)在陽了也只是在家隔離幾天,吃點(diǎn)退燒藥可能就扛過去了,漸漸就跟普通的感冒發(fā)燒一樣了,這個保險也就沒有存在的必要了?!?/p>

海南博鰲醫(yī)療科技有限公司總經(jīng)理鄧之東表示,隨著“新十條”發(fā)布,疫情防控進(jìn)入新的常態(tài)化階段,這一階段是“群體免疫”的階段,人人都將面臨感染,新冠確診責(zé)任險完成時代使命,可以下架了。

河南澤槿律師事務(wù)所主任付建也認(rèn)為,由于之前的含有新冠責(zé)任的保險產(chǎn)品都是依據(jù)當(dāng)時的防疫政策、新型冠狀病毒肺炎診療方案等其他規(guī)定制定并推廣的,目前全國大部分省市相繼出臺政策,逐步放開疫情管控措施,雖然會導(dǎo)致更高的傳播性,但相較于原始毒株,奧密克戎的致病力和毒力已經(jīng)大幅降低。

“再加上全民接種疫苗后,感染后癥狀也沒有以前嚴(yán)重,而且治療花費(fèi)上價格趨于平穩(wěn),新冠險已經(jīng)不再具有作為一種保險產(chǎn)品的必要性?!备督ㄕf。

但針對此前已承保的保險合同,保險公司不能單方面隨意取消。王民提示消費(fèi)者,如果未經(jīng)通知,保險公司直接取消保單,這是違反《保險法》相關(guān)條例的。

新冠險,如何支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)?

新冠險混亂的市場很早就引起銀保監(jiān)會的注意,今年上半年就對含有新冠責(zé)任的保險產(chǎn)品進(jìn)行徹查。 “那個時候市場上就已經(jīng)減少了這類產(chǎn)品。 ”行業(yè)人士表示。

但在整頓之后,12月9日,北京銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》,要求保險公司加快研發(fā)新冠病毒傳染病相關(guān)保險產(chǎn)品。加快設(shè)計開發(fā)價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險種,保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險;支持保險機(jī)構(gòu)在不提升費(fèi)率的情況下,擴(kuò)展產(chǎn)品保險責(zé)任,提高對新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險的保障能力。

在此情形下,當(dāng)前不少保險機(jī)構(gòu)將針對新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險種,歸類到“普通醫(yī)療險”和“重疾險”的保障范圍內(nèi)。

平安保險曾對外發(fā)布公告稱,如果因新冠得了重疾,也算在重疾險的理賠范圍里,“但是你查重疾險的清單,里面是沒有‘新冠’相關(guān)字眼的?!睋?jù)工作人員透露,這份對外發(fā)布的公告同樣具有法律效應(yīng)。

據(jù)悉,“在平安保險e生保2023版”(即普通醫(yī)療險)中,也把新冠包含在其中,且對新冠有特殊服務(wù),即免等待期(投保生效后,不用再等30天)、0免賠額(保障范圍內(nèi),花多少賠多少)、無醫(yī)院限制等。

“其實(shí)普通醫(yī)療險,就是不管你得了什么病,只要你在醫(yī)院的花費(fèi)達(dá)到了免賠額度,就可獲賠?!逼桨脖kU工作人員舉例稱,26歲~30歲人群,想要獲得5000元以上免賠額度,每年的保費(fèi)是480元;1萬元免賠額度,保費(fèi)每年360元,“這個日期是2023年1月1日生效?!?/p>

除此之外,太平洋保險的工作人員也告訴市界,保險公司未來不會專門推出“新冠險”,“之后也不會再有,如果想買,建議買普通醫(yī)療險或者重疾險,新冠所引發(fā)的疾病都包含在里面了?!?/p>

(圖源/受訪者提供)

“陽”過,還能買重疾險嗎?

曾經(jīng)火爆一時的新冠防疫險,就這樣隨著疫情進(jìn)入新階段,改頭換面出現(xiàn)在人們的生活中。這兩天,相比理賠難的惆悵,很多消費(fèi)者更擔(dān)憂,自己“陽”過后,是否會影響后續(xù)購買其他保險。

據(jù)《北京商報》報道,在一片新冠相關(guān)險下架及調(diào)整的潮流中,不少保險代理人借勢營銷“新冠陽性無法購買醫(yī)療健康險”。為了提升業(yè)績,他們告訴客戶“只要核酸陽性一次,客戶終身拒?!薄叭绻昧诵鹿冢丶搽U直接拒?!保瑯O力推薦要在“陽性”之前,配置好重疾險、醫(yī)療險等健康險。

“這輪疫情小孩感染了,也意味著很多孩子終身都失去了購買重疾險和醫(yī)療險的權(quán)利”,對于此類推銷話術(shù),一位太平洋保險業(yè)務(wù)員表示,這或許過于夸張,但“陽”過之后的客戶想要投重疾險,保險公司第一需要看是不是在醫(yī)院確診的,是用什么方式治療的,第二保險公司會看有無新冠住院記錄。

“如果在醫(yī)院確診及有住院記錄,會影響審核,不過公司會再安排一次肺部檢查,沒有問題的話,就不影響投保?!鄙鲜鰳I(yè)務(wù)員說。

平安保險工作人員則表示,如果新冠嚴(yán)重到住院或者非常嚴(yán)重,需要提前告知保險公司,“因?yàn)榭赡芪磥砩眢w潛在問題的風(fēng)險很高。之前我們規(guī)定是陽性之后不能投保,但現(xiàn)在這么普遍了,公司也沒有特別說不行?!?/p>

前述資深保險從業(yè)者坦言:“一般情況下,像輕癥、中癥往下都不會影響購買重疾險及醫(yī)療險。”不過他也建議,最好等身體康復(fù)之后,再去購買相關(guān)醫(yī)療險及重疾險。

據(jù)貝殼財經(jīng)消息,在支付寶百萬醫(yī)療險——好醫(yī)保.長期醫(yī)療(6年保證續(xù)保)的健康告知中,目前并未提及新冠肺炎,只對“是否在過去2年內(nèi),因病有過住院或手術(shù)”做考察,與常規(guī)投保無異。此外,與平安保險類似,如果因新冠有過住院記錄的話,也需要提前告知。但若已痊愈,不影響正常投保。

也就是說,“陽”過的人員,只要不對身體產(chǎn)生重大影響,是不會影響投醫(yī)療險或重疾險的。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示,目前有專家預(yù)計可能有80%~90%的人都會經(jīng)歷感染,“如果保險公司都不予承保,他們便沒有了客戶來源,也無法經(jīng)營下去,所以‘一刀切’式拒保陽性患者是不可能的。”

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云則認(rèn)為,未來國家政策導(dǎo)向會要求保險覆蓋更多人群?!耙虼?,即使新冠陽性患者有些嚴(yán)重影響身體健康的狀況,隨著保險的發(fā)展,也會有越來越多的保險產(chǎn)品可以滿足其投保需求?!?/p>

(文中曉曉、李文是化名。)

關(guān)鍵詞: 保險公司 平安保險 工作人員

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