【天天快播報】買過新冠保險的“小陽人”們，理賠成功了嗎？

近期，保險公司緊急下架多款與新冠疫情相關的產品。一時間，投過保的消費者慌了。但相比理賠難的惆悵，更多人擔憂的是，自己“陽”過后，是否會影響后續(xù)購買其他保險。

本是未雨綢繆為自己買好新冠確診+隔離雙重保險，但曉曉沒想到，在兩次抗原檢測都顯示兩道紅杠后，她竟然在找保險公司理賠時犯了難。

“他們說抗原陽了不算確診，必須得到醫(yī)院拍CT，確認肺部受到感染才可以。”曉曉無奈道。

(資料圖片)

新冠疫情持續(xù)的這三年，病毒已經過多輪變異，在傳染性和免疫逃逸能力增強的同時，毒性減弱。現在的曉曉不確定CT能否證實她感染了新冠，而且她也不知道該如何證明自己真的病了。

距離保險到期只剩一個多月，正在與發(fā)燒抗爭的曉曉告訴市界，她已經準備放棄理賠了。

“也就3000元，不費這個勁了?！?021年末，曉曉花了56元在支付寶平臺購買了“愛無憂防疫保障”。保單顯示，如果她確診新冠，保險金的賠付額度是3000元；如果因新冠被隔離，一天可拿到200元津貼；倘若因新冠身故，最高賠付金額是10萬元。

雖說50多元的保費不算高，但曉曉生氣自己“保”了個寂寞。今年以來，她幾次居家隔離，保險公司以不是集中隔離、沒有社區(qū)證明為由，拒絕理賠，而且現在抗原“陽”了，想要求賠付，手續(xù)還是一樣的麻煩。

與曉曉有類似遭遇的還有大學生李文。今年3月，李文花了不到60元買了太平洋保險的“新冠肺炎-隔離津貼版”。保障內容包括：新冠肺炎確診，賠付2萬元；新冠肺炎住院津貼6000元；新冠集中隔離津貼2800元等。

雖然他聽說有人拿到過新冠理賠，小賺了一筆，但更多的聲音還是吐槽理賠太難。李文看了眼自己的賠付條款，上面寫著“被保險人首次出現癥狀或體征，經符合本條款約定的醫(yī)療機構確診首次感染新型冠狀病毒（2019-nCoV）”。

“現在有幾個陽性病人還是這個病毒的？不都是新冠的變異株么。”李文感嘆得病容易，但如何讓保險公司承認自己得了新冠，門檻太高。

(圖源/受訪者提供）

險企緊急下架“新冠險”

“兩個月內能賠你，就算保險公司輸！ ”同學跟李文開玩笑。 當聽說多家保險公司已經下架或者調整了包含新冠確診責任的保險產品后，李文覺得理賠可能確實無望了。

早在2020年新冠肺炎疫情初現時，為滿足“抗疫一線”工作者的保險保障需求，保險公司踐行社會責任，及時推出“新冠險”。但疫情常態(tài)化后，部分險企似乎看到了商機。

盡管為了保護保險消費者權益，防止以疫情為營銷噱頭炒作保險產品，銀保監(jiān)會禁止保險公司開發(fā)此類專屬新冠肺炎保險的單一責任的保險產品，但市面上，新冠確診保險金、新冠住院津貼、隔離津貼等產品接踵而至，一躍成為保險業(yè)的頭號“網紅”。

然而近期，隨著優(yōu)化疫情防控“二十條”“新十條”等政策陸續(xù)公布，人們生活逐漸回歸便利，新冠肺炎的感染風險升高。保險公司也緊急下架多款與新冠疫情相關的產品。

目前，在支付寶平臺上，“眾安愛無憂”“眾安疫情隔離津貼險（升級版）”“太平洋新冠肺炎隔離津貼版”等產品皆已無法搜到。美團保險的“新冠抗疫保”、京東健康上的“新冠防疫健康保”也都顯示下架。

平安保險、太平洋保險等多家險企工作人員告訴市界，他們均已全面下架了和新冠疫情相關的保險產品。

據《財經》報道，今年下半年剛上線的華農保險的抗疫綜合險，當前也已下架。接近該公司的人士表示，“帶有確診和重癥的產品都下架了，現在只剩保死亡責任的保險產品?！?/p>

在一片下架潮中，截至12月12日，中國人保的“疫安心防疫保（含新冠）”還在售，費用2.61元/月。不過在保障方面，該產品僅限于新冠重癥/危重癥住院津貼10萬元；傳染?。ê鹿冢┳≡海ê脚摚┙蛸N100元/天。且投保提示中注明：住院津貼只針對保險公司認可的醫(yī)院，伴有15天的等待期，等待期內保險公司不承擔保障責任。

新冠險，只是噱頭？

談及新冠確診責任保險等產品的下架原因，多數行業(yè)人士表示，隨著確診病例越來越多，預期賠付率變高，緊急下架產品符合保險公司逐利的調性。

“保險公司更多的是把‘新冠險’當成噱頭來宣傳”，一位從事保險行業(yè)10年的險企中層坦言，“保險是一門精算學，也是一本數據上的生意，保險公司肯定不會做賠錢的買賣。”

2020年底，中國臺灣產物保險公司出了一款防疫產品，因保費便宜，理賠規(guī)則簡單，在推出一個月后便熱銷逾400萬張。

2021年5月，中國臺灣地區(qū)疫情大增，掀起了第一波該保單的理賠潮，理賠金額高達19.6億元（新臺幣），再算上業(yè)務員傭金等支出，最終這家公司虧了8個億（新臺幣），公司的償付能力也受到很大影響。

其實“新冠險”自誕生之日起，就伴隨著各種爭議，不僅是理賠程序麻煩，責任劃分不清，很多消費者在購買時，根本不清楚還會有諸多的賠付條件。

9月28日，銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布《關于2022年第二季度保險消費投訴情況的通報》顯示，二季度涉及新冠疫情隔離相關保險等財產險其他保險糾紛投訴2434件，在涉及財產險公司的消費投訴中占比24.22%。

“含有新冠責任的保險產品，在保險免責條款中包含了一些‘隱性免責條款’，以及對關鍵詞語未作清晰定義，讓此類業(yè)務從簽單承保之時便埋下了誘發(fā)爭議的種子?！鄙虾＝ň暵蓭熓聞账呒夘檰柾趺癖硎尽?/p>

因此，若說產品下架全是險企“賠怕了”所致，不十分準確。多位保險業(yè)務員表示，這些限制條款讓不少消費者達不到理賠條件，實際上保險公司完成的賠付，并沒有外界想象得那么多。

一位平安保險的工作人員告訴市界：“新冠已經不算重大疾病了，現在陽了也只是在家隔離幾天，吃點退燒藥可能就扛過去了，漸漸就跟普通的感冒發(fā)燒一樣了，這個保險也就沒有存在的必要了?！?/p>

海南博鰲醫(yī)療科技有限公司總經理鄧之東表示，隨著“新十條”發(fā)布，疫情防控進入新的常態(tài)化階段，這一階段是“群體免疫”的階段，人人都將面臨感染，新冠確診責任險完成時代使命，可以下架了。

河南澤槿律師事務所主任付建也認為，由于之前的含有新冠責任的保險產品都是依據當時的防疫政策、新型冠狀病毒肺炎診療方案等其他規(guī)定制定并推廣的，目前全國大部分省市相繼出臺政策，逐步放開疫情管控措施，雖然會導致更高的傳播性，但相較于原始毒株，奧密克戎的致病力和毒力已經大幅降低。

“再加上全民接種疫苗后，感染后癥狀也沒有以前嚴重，而且治療花費上價格趨于平穩(wěn)，新冠險已經不再具有作為一種保險產品的必要性?！备督ㄕf。

但針對此前已承保的保險合同，保險公司不能單方面隨意取消。王民提示消費者，如果未經通知，保險公司直接取消保單，這是違反《保險法》相關條例的。

新冠險，如何支持復工復產？

新冠險混亂的市場很早就引起銀保監(jiān)會的注意，今年上半年就對含有新冠責任的保險產品進行徹查。 “那個時候市場上就已經減少了這類產品。 ”行業(yè)人士表示。

但在整頓之后，12月9日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布了《關于加強金融支持復工復產相關工作的通知》，要求保險公司加快研發(fā)新冠病毒傳染病相關保險產品。加快設計開發(fā)價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關責任險種，保障新冠病毒導致的重癥、危重癥和死亡風險；支持保險機構在不提升費率的情況下，擴展產品保險責任，提高對新冠病毒導致的重癥、危重癥和死亡風險的保障能力。

在此情形下，當前不少保險機構將針對新冠病毒傳染病相關責任險種，歸類到“普通醫(yī)療險”和“重疾險”的保障范圍內。

平安保險曾對外發(fā)布公告稱，如果因新冠得了重疾，也算在重疾險的理賠范圍里，“但是你查重疾險的清單，里面是沒有‘新冠’相關字眼的。”據工作人員透露，這份對外發(fā)布的公告同樣具有法律效應。

據悉，“在平安保險e生保2023版”（即普通醫(yī)療險）中，也把新冠包含在其中，且對新冠有特殊服務，即免等待期（投保生效后，不用再等30天）、0免賠額（保障范圍內，花多少賠多少）、無醫(yī)院限制等。

“其實普通醫(yī)療險，就是不管你得了什么病，只要你在醫(yī)院的花費達到了免賠額度，就可獲賠?！逼桨脖ｋU工作人員舉例稱，26歲~30歲人群，想要獲得5000元以上免賠額度，每年的保費是480元；1萬元免賠額度，保費每年360元，“這個日期是2023年1月1日生效?！?/p>

除此之外，太平洋保險的工作人員也告訴市界，保險公司未來不會專門推出“新冠險”，“之后也不會再有，如果想買，建議買普通醫(yī)療險或者重疾險，新冠所引發(fā)的疾病都包含在里面了?！?/p>

（圖源/受訪者提供）

“陽”過，還能買重疾險嗎？

曾經火爆一時的新冠防疫險，就這樣隨著疫情進入新階段，改頭換面出現在人們的生活中。這兩天，相比理賠難的惆悵，很多消費者更擔憂，自己“陽”過后，是否會影響后續(xù)購買其他保險。

據《北京商報》報道，在一片新冠相關險下架及調整的潮流中，不少保險代理人借勢營銷“新冠陽性無法購買醫(yī)療健康險”。為了提升業(yè)績，他們告訴客戶“只要核酸陽性一次，客戶終身拒?！薄叭绻昧诵鹿冢丶搽U直接拒?！?，極力推薦要在“陽性”之前，配置好重疾險、醫(yī)療險等健康險。

“這輪疫情小孩感染了，也意味著很多孩子終身都失去了購買重疾險和醫(yī)療險的權利”，對于此類推銷話術，一位太平洋保險業(yè)務員表示，這或許過于夸張，但“陽”過之后的客戶想要投重疾險，保險公司第一需要看是不是在醫(yī)院確診的，是用什么方式治療的，第二保險公司會看有無新冠住院記錄。

“如果在醫(yī)院確診及有住院記錄，會影響審核，不過公司會再安排一次肺部檢查，沒有問題的話，就不影響投保?！鄙鲜鰳I(yè)務員說。

平安保險工作人員則表示，如果新冠嚴重到住院或者非常嚴重，需要提前告知保險公司，“因為可能未來身體潛在問題的風險很高。之前我們規(guī)定是陽性之后不能投保，但現在這么普遍了，公司也沒有特別說不行。”

前述資深保險從業(yè)者坦言：“一般情況下，像輕癥、中癥往下都不會影響購買重疾險及醫(yī)療險。”不過他也建議，最好等身體康復之后，再去購買相關醫(yī)療險及重疾險。

據貝殼財經消息，在支付寶百萬醫(yī)療險——好醫(yī)保.長期醫(yī)療（6年保證續(xù)保）的健康告知中，目前并未提及新冠肺炎，只對“是否在過去2年內，因病有過住院或手術”做考察，與常規(guī)投保無異。此外，與平安保險類似，如果因新冠有過住院記錄的話，也需要提前告知。但若已痊愈，不影響正常投保。

也就是說，“陽”過的人員，只要不對身體產生重大影響，是不會影響投醫(yī)療險或重疾險的。

首都經貿大學保險系副主任李文中表示，目前有專家預計可能有80%~90%的人都會經歷感染，“如果保險公司都不予承保，他們便沒有了客戶來源，也無法經營下去，所以‘一刀切’式拒保陽性患者是不可能的?！?/p>

北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云則認為，未來國家政策導向會要求保險覆蓋更多人群?！耙虼?，即使新冠陽性患者有些嚴重影響身體健康的狀況，隨著保險的發(fā)展，也會有越來越多的保險產品可以滿足其投保需求?！?/p>

（文中曉曉、李文是化名。）

關鍵詞： 保險公司 平安保險 工作人員