解決經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)問(wèn)題必須“嚴(yán)”字當(dāng)先 把嚴(yán)厲放上頭

中國(guó)多部門(mén)“圍堵”經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的舉措正收到成效。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任劉忠瑞日前在北京揭露了部分企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營(yíng)貸的手法，稱(chēng)其“可謂手段多樣、花樣翻新”。有的拆入資金全款買(mǎi)房后，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款償還買(mǎi)房資金;有的借款人將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金在多家銀行賬戶(hù)間流轉(zhuǎn)套現(xiàn)，以掩蓋買(mǎi)房的最終目的;有的編造交易背景、虛構(gòu)貸款用途等。

那么，為什么這些花樣都能成功展現(xiàn)呢?銀行不是有內(nèi)部審查機(jī)構(gòu)嗎?還有貸審會(huì)等決策機(jī)構(gòu)，難道這些都是擺設(shè)，都沒(méi)有發(fā)揮作用。顯然，可能不只是把關(guān)不嚴(yán)、審核不到位的問(wèn)題，還有許多不能擺到明面來(lái)說(shuō)的問(wèn)題。因?yàn)椋喈?dāng)一部分金融機(jī)構(gòu)都是眼前利益大于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、局部利益高于整體利益、個(gè)人利益優(yōu)于集體利益，只要能夠給自己、給部門(mén)、給局部帶來(lái)利益，就可以置金融法規(guī)于不顧，置上級(jí)要求于無(wú)影。只要認(rèn)真負(fù)責(zé)，不可能發(fā)現(xiàn)不了問(wèn)題。問(wèn)題發(fā)現(xiàn)不了，就不只是不認(rèn)真，而是不稱(chēng)職，就可以清除出金融隊(duì)伍。

一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是，在銀行，如果出現(xiàn)賬實(shí)不符、賬戶(hù)不平的問(wèn)題，就會(huì)想盡一切辦法找問(wèn)題。只要問(wèn)題不找出來(lái)，就誰(shuí)也不能離開(kāi)辦公室。毫無(wú)疑問(wèn)，這是銀行對(duì)工作負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。那么，為什么到了資金投放方面，就沒(méi)有這樣的認(rèn)真負(fù)責(zé)精神了呢?顯然，不是工作不負(fù)責(zé)、審核把關(guān)不嚴(yán)，而是有意這樣做，是裝著沒(méi)看見(jiàn)，是為了一時(shí)的利益需要，暗地里幫助炒房者、投資者提供資金。因?yàn)檫`規(guī)涉房資金數(shù)額那么大、涉案銀行那么多，難道都是工作不認(rèn)真、審核不嚴(yán)嗎?中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，如果都是這樣的工作態(tài)度和內(nèi)控管理，那金融風(fēng)險(xiǎn)還如何防范呢?金融安全還如何保證呢?

工作不認(rèn)真、審核把關(guān)不嚴(yán)，只是借口，為了一時(shí)的利益需要，甚至腐敗需要，與炒房者勾結(jié)，才是真正的原因。要知道，按照銀行的相關(guān)規(guī)定，在資金投放問(wèn)題上，不僅要事前認(rèn)真審核把關(guān)，杜絕漏洞。資金貸放出去后，還要跟蹤監(jiān)督，防止企業(yè)和個(gè)人將資金挪作他用。也就是說(shuō)，即便投放資金時(shí)，由于種種原因，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)企業(yè)或個(gè)人存在違規(guī)使用資金問(wèn)題，在此后的跟蹤監(jiān)督中，也能發(fā)現(xiàn)。那么，為什么會(huì)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查時(shí)才會(huì)發(fā)現(xiàn)呢?顯然，銀行與貸款者之間是有某種默契的，而不是不負(fù)責(zé)任問(wèn)題。

既然有默契，要想遏制銀行資金違規(guī)進(jìn)入樓市，難度就相當(dāng)大。相關(guān)的制度、規(guī)定等，在執(zhí)行過(guò)程中被打折、被扭曲、被擺設(shè)，也就無(wú)法避免。雖然經(jīng)過(guò)相關(guān)職能部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的密切配合，共同檢查，對(duì)存在違規(guī)投放資金現(xiàn)象的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了查處，但是，因此而認(rèn)為銀行資金違規(guī)進(jìn)入樓市的問(wèn)題已經(jīng)得到初步扭轉(zhuǎn)，收到了成效，可能還為時(shí)尚早。且不說(shuō)檢查的面有限，檢查的深度還不夠，尤其是處罰的力度還沒(méi)有達(dá)到能夠起震懾作用的效力，就認(rèn)為銀行會(huì)消除違規(guī)沖動(dòng)，銀行工作人員就有敬畏之心，難以讓人相信。

要知道，所有這些問(wèn)題，此前都發(fā)生過(guò)，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)和工作人員也被處罰過(guò)。但是，問(wèn)題繼續(xù)發(fā)生，且行為有過(guò)之而無(wú)不及，為什么?關(guān)鍵還在于處罰不力，沒(méi)有讓違規(guī)者感到疼痛，甚至有一種更加舒服的感覺(jué)。處罰不能讓違規(guī)者感到疼痛，顯然難以起到有效的約束作用，也是達(dá)不到處罰的效果的。

我們的建議是，對(duì)銀行資金違規(guī)進(jìn)入樓市的問(wèn)題，必須“罰”字當(dāng)頭、“嚴(yán)”字為先，把處罰頂在前，把嚴(yán)厲放上頭。就金融機(jī)構(gòu)而言，凡是發(fā)生資金違規(guī)進(jìn)入樓市的，不管什么原因，都要追究金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的責(zé)任，并追究上一級(jí)金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人的責(zé)任。涉案金額大的，要建立違規(guī)資金終身負(fù)責(zé)機(jī)制，一旦出現(xiàn)資金損失，追究責(zé)任者的刑事責(zé)任。

對(duì)將以經(jīng)營(yíng)、研發(fā)、生產(chǎn)等名義獲得銀行資金支持，又把資金轉(zhuǎn)道到樓市或購(gòu)房的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，不僅要立刻收回資金，還要按照資金投放額的100%予以處罰，使其傾家蕩產(chǎn)。如果金額巨大的，還要追究法定代表人的刑事責(zé)任。只有這樣，銀行也好，貸款者也罷，才不敢將資金違規(guī)帶進(jìn)樓市。

關(guān)鍵詞： 經(jīng)營(yíng)貸 違規(guī) 當(dāng)先 當(dāng)頭