網(wǎng)貸潛規(guī)則遭監(jiān)管利劍 降低“盲目貸款”沖動(dòng)

超低利率，1萬(wàn)元借1天利息2元起”“當(dāng)日借款次日可還，按日計(jì)息”……近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)宣傳中，只介紹日利率、閉口不提年化利率的網(wǎng)貸潛規(guī)則現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

對(duì)于網(wǎng)貸“套路”，監(jiān)管部門(mén)重拳出擊。3月31日，中國(guó)人民銀行重磅發(fā)聲，為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。在分析人士看來(lái)，合規(guī)、清晰的“年化貸款利率”，讓消費(fèi)者能夠清楚認(rèn)識(shí)到真實(shí)借貸成本，理論上降低了消費(fèi)者“盲目貸款”的沖動(dòng)。

部分網(wǎng)貸產(chǎn)品利率展示仍不規(guī)范

根據(jù)央行要求，存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明,也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

這并非監(jiān)管部門(mén)首次對(duì)貸款產(chǎn)品提出相關(guān)要求。去年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)在借款合同和產(chǎn)品要素說(shuō)明界面等相關(guān)頁(yè)面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類(lèi)產(chǎn)品的實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排等信息。

金融投資報(bào)記者注意到，目前，許多銀行和互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行，滿(mǎn)足“明示年化利率”的要求。如支付寶借唄、微眾銀行微粒貸、度小滿(mǎn)金融有錢(qián)花等，已同時(shí)展示年利率、日利率。

不過(guò)，仍有部分互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的展示方式不合規(guī)，僅顯示日利率而非年化利率，或利率展示位置不明顯。如美團(tuán)借錢(qián)平臺(tái)首頁(yè)僅展示“日利率0.02%起”;翼支付平臺(tái)“借錢(qián)”需進(jìn)入賬單詳情查詢(xún)每期本金、利息等。

除展示方式不同，總體來(lái)看，各平臺(tái)年化利率差異亦較大。以成都市民嚴(yán)小姐為例，其某國(guó)有銀行“快貸”年利率最低4.35%，萬(wàn)元日利息約1.21元;借唄、微粒貸年利率分別顯示為10.95%、16.425%;而翼支付“借錢(qián)”借貸產(chǎn)品實(shí)際利率則顯示為31.72%。

消除信息不對(duì)稱(chēng)降低“盲目貸款”沖動(dòng)

近年來(lái)，部分互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳時(shí)只突出日利率，給金融消費(fèi)者造成利息較低的錯(cuò)覺(jué)，誘導(dǎo)過(guò)度借貸。

此前，銀保監(jiān)會(huì)消保局指出，一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”、“逾期計(jì)費(fèi)”等，此類(lèi)產(chǎn)品息費(fèi)的實(shí)際綜合年化利率水平可能很高。

“長(zhǎng)期以來(lái)，一些不良機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放貸款時(shí)，利率展示普遍存在‘不明示、不易懂’現(xiàn)象，客觀上形成信息不對(duì)稱(chēng)。”東吳證券分析師馬祥云在研報(bào)中指出。其中，常見(jiàn)的情形包括消費(fèi)貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)成每月“等額本息”還款方式，非專(zhuān)業(yè)人士不可能計(jì)算真實(shí)利率，甚至容易形成“利率低”的直觀印象，實(shí)際上卻承擔(dān)著非常高的IRR(內(nèi)部收益率)利率成本。

從消費(fèi)者角度來(lái)看，馬祥云認(rèn)為，合規(guī)、清晰的“年化貸款利率”展示基本消除了信息不對(duì)稱(chēng)，讓消費(fèi)者能夠清楚認(rèn)識(shí)到真實(shí)借貸成本，理論上降低了消費(fèi)者“盲目貸款”的沖動(dòng)。

“消費(fèi)者應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款、類(lèi)信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費(fèi)價(jià)格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，警惕一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)所謂‘免息’、‘零利息’的片面宣傳。”銀保監(jiān)會(huì)消保局建議消費(fèi)者，應(yīng)樹(shù)立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要過(guò)度依賴(lài)借貸消費(fèi)，更不要“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”。

與此同時(shí)，規(guī)范化展示年化貸款利率對(duì)行業(yè)格局亦將產(chǎn)生影響。對(duì)于去年以來(lái)受到高度關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)，馬祥云認(rèn)為，貸款利率展示規(guī)范化，會(huì)對(duì)很多中下游平臺(tái)產(chǎn)生沖擊，此類(lèi)平臺(tái)大部分仍然憑借“信息不對(duì)稱(chēng)”展業(yè)，對(duì)頭部平臺(tái)則影響有限，目前頭部平臺(tái)已經(jīng)相對(duì)合規(guī)。不過(guò)，后續(xù)監(jiān)管層對(duì)于消費(fèi)者大數(shù)據(jù)、征信隱私等方向的監(jiān)管可能逐步落地，預(yù)計(jì)仍會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)產(chǎn)生沖擊。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

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