險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)6家超100% 最高達(dá)173.87%
截至3月8日,據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì),至少已有超百家保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)披露了2020年度個(gè)人短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率,其中有6家險(xiǎn)企的個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率高于100%。從不同性質(zhì)的險(xiǎn)企來看,財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)賠付率明顯高于人身險(xiǎn)公司。
銀保監(jiān)會(huì)表示,近年來,我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增速超過30%。不過,短期健康險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí),也暴露出保額虛高、銷售不規(guī)范、無序競(jìng)爭(zhēng)等問題。為此,銀保監(jiān)會(huì)于2021年1月11日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),要求險(xiǎn)企定期披露個(gè)人短期健康險(xiǎn)整體綜合賠付率指標(biāo)。近期,各家險(xiǎn)企已在陸續(xù)披露2020年個(gè)人短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率。
個(gè)人短期健康險(xiǎn)
賠付率最高達(dá)173.87%
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,不同險(xiǎn)企的個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率差距巨大。在已披露2020年度個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率的過百家險(xiǎn)企中,有6家險(xiǎn)企的個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率超過100%,最高的達(dá)到173.87%;有24家險(xiǎn)企該項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合賠付率不到20%。
針對(duì)這一現(xiàn)象,社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)分析稱,除一些特殊原因外,綜合賠付率過高,通常反映出相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)存在不足,或在承保時(shí)風(fēng)控措施不夠的問題,需要迭代、提價(jià),加強(qiáng)核保。綜合賠付率過高的業(yè)務(wù)難以持續(xù)。
險(xiǎn)企停售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象屢見不鮮。《證券日?qǐng)?bào)》記者在梳理相關(guān)公告后發(fā)現(xiàn),一家險(xiǎn)企公告稱,其在2018年至2020年期間停售了10款短期健康險(xiǎn)。其中,有9款產(chǎn)品截至去年年底已沒有有效保單,另1款產(chǎn)品只有6張有效保單。該險(xiǎn)企還表示,將于3月31日主動(dòng)停售1款齒科醫(yī)療保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,部分短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過于激進(jìn),保額過高或承保條件過于寬松,這都會(huì)造成險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)難以持續(xù)。一旦出現(xiàn)產(chǎn)品停售,將會(huì)影響消費(fèi)者的體驗(yàn)。
與部分險(xiǎn)企賠付率超過100%相對(duì)應(yīng)的是,去年有18家人身險(xiǎn)公司和6家財(cái)險(xiǎn)公司的個(gè)人短期健康險(xiǎn)的賠付率低于20%。對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,這可能與險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān)。例如,百萬醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)置了較高的免賠額,如果設(shè)定為1萬元,消費(fèi)者年度醫(yī)療費(fèi)用在醫(yī)保報(bào)銷后,自費(fèi)額度超過1萬元的比例將大幅減小。險(xiǎn)企的高額賠付案例較少,也會(huì)拉低其綜合賠付率。
高賠付率險(xiǎn)企占比
財(cái)險(xiǎn)高于人身險(xiǎn)
不同類型的險(xiǎn)企,其個(gè)人短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率也相差懸殊。
《證券日?qǐng)?bào)》記者度相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn),在賠付率分布方面,已披露賠付率數(shù)據(jù)的70家人身險(xiǎn)公司中,賠付率低于20%的共有18家,占比25.7%;賠付率在20%到40%之間的共有31家,占比44.3%;賠付率在40%到70%之間的共有15家,占比21.4%;賠付率超過70%的有6家,占比8.6%。
在已披露賠付率數(shù)據(jù)的31家財(cái)險(xiǎn)公司中,賠付率低于20%的共有6家,占比19.4%;賠付率在20%到40%之間的共有8家,占比26.7%;賠付率在40%到70%之間的共有8家,占比25.8%;賠付率超過70%的共有9家,占比29%。
通過上述數(shù)據(jù)對(duì)比可以看到,財(cái)險(xiǎn)公司的個(gè)人短期健康險(xiǎn)高賠付率區(qū)間的險(xiǎn)企占比明顯高于人身險(xiǎn)公司。一家中型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱,盡管財(cái)險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)個(gè)人短期健康險(xiǎn),但無論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是核保核賠,其經(jīng)驗(yàn)整體不及人身險(xiǎn)公司;另外,財(cái)險(xiǎn)公司的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售渠道較少,主要借助第三方渠道,依靠拼產(chǎn)品來做大規(guī)模,銷售端的高性價(jià)比傳導(dǎo)到理賠終端,往往體現(xiàn)出較高的綜合賠付率。整體來看,財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模仍然較小,很容易受到個(gè)案影響,導(dǎo)致綜合賠付率波動(dòng)較大。
賠付率中樞還將上移
差異程度會(huì)逐步縮小
盡管險(xiǎn)企之間賠付率差異較大,但總體來看,個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率低于40%的險(xiǎn)企仍超過半數(shù)。其中,人身險(xiǎn)公司中有49家賠付率低于40%,占比70%;財(cái)險(xiǎn)公司中有14家賠付率低于40%,占比45%。
業(yè)內(nèi)人士指出,一方面,如果一個(gè)險(xiǎn)種的綜合賠付率超過100%,其經(jīng)營(yíng)很難具有持續(xù)性。另一方面,如果一個(gè)險(xiǎn)種的賠付率長(zhǎng)期處于超低位,消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)后很難有獲得感,保險(xiǎn)的意義也難以體現(xiàn),業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性同樣面臨挑戰(zhàn)。因此,險(xiǎn)企對(duì)自身經(jīng)營(yíng)需要不斷“回頭看”,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡。
中再產(chǎn)險(xiǎn)總精算師李曉翾在去年年初的一篇署名文章中曾提到,客觀地講,目前商業(yè)性健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率不高,但保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)一貫遵循“費(fèi)賠聯(lián)動(dòng)”法則,不高的賠付率會(huì)帶動(dòng)費(fèi)用率上升,能否有效控制費(fèi)用率上漲是險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)面臨的重要挑戰(zhàn)。從賠付率發(fā)展趨勢(shì)上看,重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)近年的賠付率都呈現(xiàn)上升趨勢(shì),這一趨勢(shì)能否延續(xù)或加速,將對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力構(gòu)成潛在威脅。
王向楠預(yù)計(jì),未來幾年個(gè)人短期健康險(xiǎn)的賠付率中樞可能還會(huì)上移,賠付率的差異程度雖然會(huì)逐步縮小,但總體仍將維持在較高水平。
責(zé)任編輯:hnmd004
- 蘋果手機(jī)nfc功能在哪里?蘋果手機(jī)nfc怎么復(fù)2023-06-14
- 世界速讀:抖音一萬贊能收入多少?抖音的音2023-06-14
- 蘋果公司股價(jià)在周一創(chuàng)下了新高 仍有分析師2023-06-14
- 黑卡是什么級(jí)別的信用卡?黑卡的信用卡額度2023-06-14
- 快看點(diǎn)丨積雪草對(duì)皮膚有什么作用?積雪草能2023-06-14
- 技嘉主板怎么設(shè)置第一啟動(dòng)為硬盤啟動(dòng)?bios2023-06-14
- 男性陪產(chǎn)假多少天 男性陪產(chǎn)假工資怎么發(fā)?2023-06-14
- 速讀:融資融券股票與普通股票區(qū)別?如何利2023-06-14
- 怎樣才能省錢?如何花錢更有理財(cái)效果?2023-06-14
- 【天天新視野】買的股票大跌了該如何操作?2023-06-14
- 股市五一休市幾天?股市周末一定休市嗎? 熱2023-06-14
- 定期壽險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì) 為什么要買定期2023-06-14
- 信息:股票成交價(jià)格比委托價(jià)格高怎么回事?2023-06-14
- 全球即時(shí)看!一博科技珠海高新區(qū)基地動(dòng)工,2023-06-14
- 當(dāng)前熱門:新電腦開機(jī)提示CPU Fan Error2023-06-14
- 蘋果筆記本可以運(yùn)行Creo嗎?蘋果筆記本怎么2023-06-14
- 6月14日國(guó)內(nèi)多晶硅價(jià)格持穩(wěn) 每日看點(diǎn)2023-06-14
- 對(duì)鏡子全身拍照姿勢(shì)技巧有哪些?對(duì)鏡子自拍2023-06-14
- 不喝酒常鍛煉,38歲男子卻查出肝癌晚期,他2023-06-14
- 全球觀熱點(diǎn):甘肅酒泉屬于哪個(gè)市?酒泉的經(jīng)2023-06-14
- 環(huán)球百事通!意大利對(duì)法國(guó)世界杯誰贏了?在2023-06-14
- 鬼哭狼嚎是貶義詞嗎?暴跳如雷是貶義詞嗎?2023-06-14
- 公積金卡和工資卡可以是一張嗎?公積金可以2023-06-14
- 每日聚焦:追星的人是什么心態(tài)?追星有什么2023-06-14
- 茶黃金是什么東西?大紅袍屬于哪個(gè)茶類? 2023-06-14
- 什么是名義利率? 名義利率和實(shí)際2023-06-14
- 天天消息!tp-link路由器怎么樣?tp-link路2023-06-14
- 大盤股和板塊股的區(qū)別是什么?大盤股上市對(duì)2023-06-14
- 怎么買一個(gè)合適的外接閃光燈?使用外接式閃2023-06-14
- 計(jì)算機(jī)啟動(dòng)修復(fù)要多久?啟動(dòng)修復(fù)可以強(qiáng)制2023-06-14
精彩推薦
閱讀排行
-
A股牛年“戒酒” 白酒行情是到頭了嗎?
下一篇2021-03-09 09:52:02
-
受美國(guó)刺激計(jì)劃影響歐洲股市上漲 A股卻“不走尋常路”?
上一篇2021-03-09 08:46:54